🚀 Hallo liebe Community!

Am 20. November muss die Schufa dir mehr über deinen Score verraten als je zuvor. Wie du deine neuen Rechte nutzt und deine Akte kostenlos in Ordnung bringst, zeigen wir dir in sieben Schritten.

Für Privatversicherte steigen die Beiträge im Januar um bis zu 15,3%. Ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer kann die Kosten deutlich senken, ein vorschneller Anbieterwechsel dagegen teuer werden.

In unserem Kreditkarten-Vergleich steht eine neue Karte auf Platz 1. Die bisherige Nummer 1, die Bank Norwegian, ist auf Platz 4 abgerutscht. Der neue Testsieger kostet dich nichts, zu Hause wie im Ausland.

SCHUFA

🔎 7 Schritte und kostenlos: So bringst du deine Schufa-Akte in Ordnung

68 Millionen Menschen in Deutschland haben eine Schufa-Akte. Was darin steht und wie daraus ein Score wird, erfuhren sie bisher nur teilweise. Am Mittwoch hat der Bundesgerichtshof das geändert.

Vier Verbraucher hatten geklagt, weil die Schufa ihnen nicht erklären wollte, wie ihr Score zustande kam. Der BGH stellte klar: Lehnt dich ein Unternehmen kurz nach einer Schufa-Anfrage ab, etwa bei Kredit, Handyvertrag oder Kündigung, gilt der Score als entscheidend. Dann kannst du eine genauere Auskunft verlangen. Wie detailliert, muss das OLG Dresden nun klären. Bewahre Absagen deshalb mit Datum auf.

Ab 20. November geht es ohne Gericht: Dann muss dir die Schufa auf Anfrage alle Scores der letzten zwölf Monate nennen, die verwendeten Daten und die wichtigsten Kriterien. Name, Adresse, Alter, Geschlecht, Kontobewegungen und Social-Media-Daten dürfen nicht mehr in den Score einfließen.

⚖️ Faktencheck: Was die Schufa darf und was nicht

Die Schufa ermittelt nichts selbst. Rund 10.000 Vertragspartner melden ihr Daten, darunter Banken, Online-Händler, Handy- und Energieanbieter.

✅ Negative Daten ohne deine Zustimmung speichern. Unbezahlte Rechnungen, Kreditausfälle oder Vollstreckungsbescheide darf die Schufa speichern, auch wenn du nicht eingewilligt hast.

✅ Positive Daten speichern, etwa zu Girokonten, Kreditkarten, Krediten und Handyverträgen. Über 90% der Erfassten haben laut Schufa nur positive Einträge.

✅ Deinen Score weitergeben. Anfragende Unternehmen bekommen in der Regel den Score und die Info, ob Negativeinträge vorliegen, aber keine Liste deiner Verträge.

❌ Unbezahlte Rechnungen ohne Vorwarnung speichern. Gemeldet werden darf eine offene Rechnung nur unter diesen Bedingungen:

• Das Unternehmen hat dich mindestens zweimal schriftlich gemahnt.

• Die erste Mahnung liegt mindestens vier Wochen zurück.

• Du wurdest vorab auf die Meldung hingewiesen.

• Du hast die Forderung nicht bestritten.

❌ Einkommen, Vermögen, Beruf, Familienstand, Religion, Nationalität oder Kaufverhalten speichern. Das tut sie nach eigenen Angaben nicht.

❌ Einträge unbegrenzt speichern. Es gelten diese Fristen:

• Anfragen: 12 Monate

• Bezahlte Schulden: in der Regel 3 Jahre. Nur 18 Monate sind es, wenn du innerhalb von 100 Tagen nach der Meldung gezahlt hast und keine weiteren Negativeinträge dazukommen.

• Restschuldbefreiung: 6 Monate

• Konten ohne offene Forderung: bis zur Meldung des Vertragsendes

❌ Für deine eigene Auskunft Geld verlangen. Die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO ist kostenlos, den Score siehst du seit März gratis online. Kostenpflichtige Abos von Drittanbietern brauchst du nicht. Etwas anderes ist der Schufa-Bonitätscheck, den viele Vermieter einfordern: Er kostet einmalig 29,95€ und zeigt nur das Nötigste, etwa ob Negativeinträge vorliegen. Gib Vermietern nie deine kostenlose Datenkopie. Sie enthält alle deine Verträge, Kredite und Anfragen.

❌ Falsche Einträge stehen lassen. Du hast Anspruch auf Berichtigung, unzulässige Einträge müssen sofort gelöscht werden. Auch Schadensersatz ist möglich: Der BGH sprach einer Frau 500€ zu, weil ihr Mobilfunkanbieter sie trotz bestrittener Forderung gemeldet hatte.

👉 So gehst du vor

Prüfen

1. Score abrufen: Leg auf app.schufa.de oder in der Schufa-App ein kostenloses Konto an. Du brauchst deinen Personalausweis mit Online-Funktion oder einen PIN-Brief. Du siehst deinen Score und die Punkte je Kriterium, aktualisiert wird vierteljährlich.

2. Daten kontrollieren: Stimmen Adresse, Geburtsdatum und Verträge? Kennst du jeden Negativeintrag? Wurde die Löschfrist bei bezahlten Schulden eingehalten?

Korrigieren

3. Fehler doppelt melden: Fordere die Korrektur bei der Schufa an, über das Konto oder das Hilfeportal, und leg Belege bei. Schreib parallel an das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat. Hilft das nicht, wende dich kostenlos an die Schufa-Ombudsfrau oder an den Hessischen Datenschutzbeauftragten.

4. Archivdaten anfordern: Das lohnt sich vor allem, wenn du früher Negativeinträge hattest, etwa nach Inkasso, Mahnbescheid oder Privatinsolvenz. Im Archiv siehst du, ob sie fristgerecht gelöscht wurden. Schreib per Brief an SCHUFA Holding AG, Privatkunden ServiceCenter, Postfach 10 34 41, 50474 Köln, oder per Mail an datenschutz@schufa.de: „Hiermit beantrage ich Auskunft nach Art. 15 Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) über sämtliche zu meiner Person verarbeiteten Daten. Dies umfasst ausdrücklich auch historische beziehungsweise archivierte Bonitätsdaten.“ Gib deinen Namen, dein Geburtsdatum und deine Adressen der vergangenen Jahre an, damit die Schufa dich eindeutig zuordnen kann. Die Antwort kann einen Monat dauern, in Ausnahmefällen drei. Den Zugangscode schickt die Schufa per Post. Gib ihn nie über Links aus E-Mails oder SMS ein.

5. Ab 20. November nachhaken: Wurde dir kurz nach einer Schufa-Anfrage ein Kredit oder Vertrag verweigert, schreib an die Schufa, per Brief oder Mail an dieselbe Adresse wie in Schritt 4: „Hiermit beantrage ich nach § 37a Abs. 4 BDSG und Art. 15 DSGVO Auskunft über alle in den vergangenen 12 Monaten zu meiner Person berechneten Scores, deren Empfänger, die verwendeten Daten sowie die Kriterien, die den Score am stärksten beeinflusst haben, samt ihrer Gewichtung.“ Gib wieder Name, Geburtsdatum und Adressen an. Dieselbe Auskunft kannst du auch von dem Unternehmen verlangen, das dich abgelehnt hat, wenn es selbst einen Score verwendet.

Vorbeugen

6. Ungerechtfertigte Forderungen sofort bestreiten: Tu das schriftlich und nachweisbar, etwa per Einschreiben an das Unternehmen oder das Inkassobüro, bevor ein Eintrag droht: „Die Forderung aus der Rechnung Nr. [Nummer] vom [Datum] über [Betrag] bestreite ich, weil [Grund, z. B. Vertrag fristgerecht widerrufen / Ware nie erhalten]. Einer Meldung an Auskunfteien wie die Schufa widerspreche ich, da die gesetzlichen Voraussetzungen dafür nicht vorliegen.“ Eine bestrittene Forderung darf nicht einfach gemeldet werden. Achtung: Eine berechtigte Schuld wirst du so nicht los. Klagt der Gläubiger und gewinnt, folgt der Schufa-Eintrag trotzdem, und du trägst die Kosten.

7. Vor dem nächsten Kredit planen: Vergleiche nur über Konditionsanfragen und bündle alle Anträge innerhalb von 28 Tagen. Beantrage im Jahr davor möglichst keine neuen Konten, Karten oder Ratenkäufe.

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KRANKENVERSICHERUNG

🩺 13,4% teurer: Was Privatversicherte jetzt tun können

Mehr als jeder zweite Privatversicherte zahlt ab Januar mehr für seine Krankenversicherung: Laut PKV-Verband steigen die Beiträge der Betroffenen im Schnitt um 13,4%. Wer als Versicherter nicht beihilfeberechtigt ist, zahlt sogar 15,3% mehr.

Gleichzeitig hebt die Bundesregierung die Versicherungspflichtgrenze stark an, voraussichtlich auf 84.150€ im Jahr. Manche privat versicherten Angestellten werden dadurch ab Januar wieder gesetzlich versicherungspflichtig. Wir zeigen dir, was beides für dich bedeutet.

✅ Das solltest du jetzt tun

Bist du privat versichert, informiert dich dein Versicherer in den nächsten Wochen per Brief über deinen neuen Beitrag für 2027.

Zahlst du in der PKV aktuell 600€ im Monat und dein Beitrag steigt um 15,3%, sind es künftig 691,80€. Das sind über 1.100€ mehr im Jahr. Als Angestellter trägt dein Arbeitgeber die Hälfte, in diesem Fall also rund 346€. Mehr als etwa 558€ im Monat schießt er 2027 aber nicht zu.

Deine To-dos als Privatversicherter:

• Brief prüfen: Der Versicherer muss die Erhöhung nachvollziehbar begründen, sonst kann die Erhöhung laut Bundesgerichtshof unwirksam sein.
  

• Tarifwechsel anfragen: Bei deinem Versicherer darfst du jederzeit in einen günstigeren Tarif wechseln und behältst deine Altersrückstellungen. Das kann sich lohnen: Die Verbraucherzentrale Hamburg berichtet von einer Rentnerin, deren Beitrag nach dem Wechsel von 960€ auf 550€ sank – fast 5.000€ Ersparnis im Jahr. Angebote forderst du mit dem kostenlosen Musterbrief der Verbraucherzentrale an. Vergleiche aber nicht nur den Beitrag, sondern auch Leistungen und Selbstbehalt.
  

• Selbstbehalt ehrlich rechnen: Ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag, aber Kosten bis zu dieser Grenze zahlst du selbst. Die Verbraucherzentrale Hamburg rechnet vor: 600€ Beitrag und 3.600€ Selbstbehalt im Jahr können dich bis zu 900€ im Monat kosten, wenn du den Selbstbehalt voll ausschöpfst.
  

• Nicht vorschnell kündigen: Nach Erhalt des Briefs hast du zwei Monate ein Sonderkündigungsrecht. Beim Wechsel zu einem anderen Anbieter verlierst du aber Altersrückstellungen ganz oder teilweise.
  

⚠️ Vorsicht bei Tarifoptimierern: Dienstleister verlangen oft rund eine Jahresersparnis als Honorar. Bei 200€ Ersparnis im Monat sind das 2.400€. Unabhängige Hilfe gegen Honorar bekommst du bei Versicherungsberatern, die keine Provisionen von Versicherern annehmen dürfen. Auch Verbraucherzentralen beraten zum Tarifwechsel.

Kommt es zum Streit mit deinem Versicherer, kannst du dich kostenlos an den PKV-Ombudsmann wenden.

⚖️ Lohnt sich der Wechsel in die GKV?

Das hängt von deinem PKV-Beitrag ab und davon, ob du überhaupt wechseln darfst. Als Angestellter zahlst du in der GKV 2027 höchstens rund 558€ im Monat für die Krankenversicherung, plus Pflegeversicherung (bei durchschnittlichem Zusatzbeitrag von 2,9%).

* Arbeitnehmeranteil bei Ø 2,9% Zusatzbeitrag
** Beihilfeberechtigte: +11,4%; betrifft rund 53% der Versicherten

Der Weg zurück in die GKV ist allerdings schwer: Er klappt nur, wenn du wieder versicherungspflichtig wirst, etwa weil dein Gehalt unter die Versicherungspflichtgrenze fällt, du aus der Selbstständigkeit in eine Anstellung wechselst oder Arbeitslosengeld I beziehst. Ab 55 ist er meist ganz versperrt.

💡 Möchtest du dir vor einem Wechsel in die GKV die Rückkehr in die PKV offenhalten, kannst du bei deinem Versicherer eine Anwartschaft abschließen. Die Kosten hängen dabei stark vom Anbieter und Tarif ab:

• Kleine Anwartschaft: sichert dir die Rückkehr ohne neue Gesundheitsprüfung, kostet ca. 5% bis 10% des Beitrags
  

• Große Anwartschaft: baut zusätzlich deine Altersrückstellungen weiter auf, kostet rund 20% bis 60%.
  

⚠️ Versicherungspflichtgrenze 2027: Hast du Bestandsschutz?

2027 wird der Wechsel in die PKV für Angestellte schwieriger: Die Versicherungspflichtgrenze steigt voraussichtlich auf 84.150€ im Jahr. Nur wer mehr verdient, darf sich als Angestellter neu privat versichern.

Für alle, die am 31. Dezember 2026 schon privat versichert sind, gilt eine niedrigere Bestandsschutz-Grenze von 80.550€. So sollen nicht zu viele Privatversicherte allein durch die Sondererhöhung zurück in die GKV müssen. Bist du schon seit 2002 privat versichert, gilt für dich eine niedrigere Grenze von 72.900€.

Verdienst du regelmäßig zwischen 77.400€ und 80.550€ brutto im Jahr und bist jünger als 55, wirst du dadurch ab Januar automatisch gesetzlich versicherungspflichtig.

Willst du privat bleiben, ist das einfach: Du stellst bis 31. März 2027 einen formlosen Befreiungsantrag bei einer gesetzlichen Krankenkasse und legst eine Bestätigung deiner PKV bei. Deine PKV muss nicht zustimmen, dein Vertrag läuft einfach weiter. Die Befreiung kannst du für diesen Versicherungspflichttatbestand nicht widerrufen.

KREDITKARTEN-VERGLEICH

💳 Neue Nummer 1: Lohnt sich jetzt der Kartenwechsel?

Die Karte der Bank Norwegian, lange unser Testsieger, ist auf Platz 4 abgerutscht. Die Bank gleicht deine Rechnung nicht mehr automatisch aus, und wer Geld abhebt, zahlt sofort Sollzinsen. Der neue Testsieger kommt dagegen ganz ohne Kosten aus: keine Jahresgebühr, kein Auslandsaufschlag, kein Entgelt fürs Geldabheben. Wenn du für deine Karte Gebühren zahlst oder die Norwegian-Karte nutzt, lohnt sich ein Blick auf den neuen Testsieger.

MARKTÜBERBLICK

🚀 So laufen Aktien, Edelmetalle und Bitcoin

Stand: 22.10.2026, 16:30 Uhr. Werte in €. Daten stammen aus unserer ETF Suche und dienen als Proxy für die Wertentwicklung der jeweiligen Indizes bzw. Anlageklassen – keine Anlageempfehlung. Gewählt wurde je der größte ETF/ETC in Deutschland mit ausreichender Historie (Volumen > 1 Mrd. €, nach Möglichkeit thesaurierend, physische Replikation). Historische Wertentwicklung ist kein verlässlicher Indikator für zukünftige Renditen.

NEWS DER WOCHE

Private Finanzen

🚨 Gefährliche PHP-Lücke: Sicherheitsexperten warnen vor kritischen Schwachstellen in der Programmiersprache PHP, auf der ein Großteil des Internets läuft – allein über WordPress werden weltweit 400 bis 500 Millionen Webseiten betrieben. Angreifer könnten ohne Anmeldung Schadcode auf Servern ausführen, Webseiten übernehmen und Kundendaten abgreifen. Universitäten, Kliniken und Stadtverwaltungen haben ihre Seiten vorsorglich vom Netz genommen. (Tagesschau)

👉 Was das für dich bedeutet: Rechne mit Ausfällen bei Onlinediensten und sei in den nächsten Tagen besonders wachsam bei verdächtigen E-Mails, falls Daten von ungeschützten Seiten abfließen.

⛱️ Booking.com im Visier der EU: Die EU-Kommission hat ein Verfahren gegen Booking.com eröffnet. Sie prüft, ob die Plattform genug gegen gefälschte Hotelanzeigen und Phishing tut und die Daten ihrer Kundinnen und Kunden ausreichend schützt. Hintergrund: Laut Kommission gingen im ersten Halbjahr 2026 1.072 Betrugsmeldungen ein, mit einem Schaden von 82.000€. Das ist zehnmal so viel wie im Vorjahr. (Tagesschau)

👉 Was das für dich bedeutet: Buchen kannst du über Booking weiterhin, sei aber vorsichtig bei Nachrichten, die angeblich von deiner Unterkunft kommen. Fordert dich jemand auf, deine Kreditkartendaten zu „bestätigen“ oder per Link oder Überweisung außerhalb der Plattform zu zahlen, ist das ein typisches Warnsignal. Bezahle nur über die offiziellen Wege.

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UMFRAGE DER WOCHE

Hast du deine Schufa-Daten schon mal abgefragt?

Falls du deine Daten schon mal abgefragt hast, gab es unstimmige Angaben, die berichtigt werden mussten?

Vielen Dank, dass du dir die Zeit nimmst. 🙏

Die Umfrage erfolgt anonym via Google Forms. Details zur Datenverarbeitung findest du in unserer Datenschutzerklärung.

AKTUELLE TESTSIEGER

📈 Depot: Traders Place*

🏦 Girokonto: Openbank*

💳 Kreditkarten: Consorsbank*

🪙 Kryptobörse: Bitvavo*

🐖 Tagesgeldkonto: Revolut*

🏥 Krankenkasse: zu unserem GKV-Vergleich

Bis nächsten Freitag! Dein Finanzfluss-Team 👋